Почему я не считаю особо выгодными «Конверты» от Сбера и «Инвесткопилку» Тинькофф банка
Решила поделиться своим мнением про два вроде бы разных, но на самом деле очень похожих продукта двух банков — частного и государственного.
Недавно получила пресс-релиз Сбера про популярность сервиса "Конверты" и сделала себе виртуальную зарубку на будущее — написать про это на свой канал.
Конверты Сбера
Что из себя представляют эти "Конверты"? В разделе "Цели" в мобильном приложении можно открывать в рамках этих конвертов по сути отдельные счета и складывать туда деньги. Уже есть готовые названия для виртуальных "Конвертов" — "На подарки", "На занятия", "На лечение" и "Заначка". Также можно самостоятельно назвать свой счет. Сервис предлагается использовать для краткосрочных трат, но нет ограничений и для более длительного использования. На остаток по счету начисляется 1% годовых.
По сути это аналог обычных бумажных конвертов со всеми недостатками и плюсами такого метода. Я, честно говоря, не вижу смысла в подобном распределении монеток по разным кучкам. Как и в случае с наличными деньгами дома в коробочке, вы можете мгновенно получить доступ к этим средствам. Просто надо перевести их на свой основной счет в Сбере или на карточку. То есть тех, кто склонен к транжирству, это не спасет.
Поможет ли такой подход в планировании? Опять же, можно выделить, например, 15 тысяч на еду, 5 тысяч на развлечения и так далее. Но ничто не помешает вам изымать эти деньги и тратить там, где захочется. Например, возникли экстренные неожиданные расходы по какой-то категории или просто вы стали жертвой приступа шопоголизма.
Доходность в 1% тоже как-то не вдохновляет. У многих банков можно найти карты с процентом на остаток или накопительные счета с 4% годовых или около того.
"Инвесткопилка" Тинькофф банка
Это тоже по сути своей накопительный счет, но другого плана. По желанию клиента на спецсчет зачисляется кэшбэк по картам, округление суммы покупок или фиксированные суммы. Также можно направлять в копилку проценты на остаток по карте. Далее это все инвестируется в фонд Тинькофф инвестиции "Вечный портфель". Покопавшись в материалах сайта, можно найти информацию: 25% денег инвестировано в золото, 25% — в долгосрочные облигации, 25% — в акции, 25% — в краткосрочные облигации.
На странице копилки написано, что этот сервис обслуживается бесплатно, но это не совсем так. В глубине материалов сайта есть информация о том, что расходы на управление и обслуживание фондов составляют 0,99% от среднегодовой стоимости чистых активов фонда. "Комиссия на расходы не списывается отдельной операцией и уже включена в стоимость фондов на бирже", — пишет нам банк.
Что плохого в этом инструменте, спросите вы? Да ничего, обычные инвестиции. Но также и ничего такого примечательно хорошего. Вы точно так же можете и сами какую-то сумму инвестировать через Тинькофф инвестиции или через любого другого брокера, при этом сможете выбирать, сколько именно акций, облигаций и чего-то еще покупать. Можно брать и отдельные бумаги, и фонды, где собрано несколько видов активов.
То есть просто ваши же деньги на инвестиции будут куда-то распределяться автоматически. Никакого ужаса тут нет, кому-то это может быть удобно. Но и особой выгоды нет. Стоит помнить, что копилка — это не вклад или облигация с гарантированной доходность, а инвестинструмент — как и фонд, в который деньги с нее вкладываются. То есть там может быть как и доходность, так и убыток.