Кредит по низкой ставке — пыль в глаза! Прибыль банка от неё не зависит.

Даже если банк предлагает низкий процент, это не значит, что он не получит с вас свою вторую прибыль — страховку. Это огромная проблема современного кредитования, с которой не может справиться ни правительство, ни ЦБ, ни тем более мы сами.

Банки, пускай даже не напрямую, получают прибыль за страхование выдаваемых кредитов. И размер прибыли может достигать четверти от всей переплаты по кредиту.

Страховка НЕ защитит.

За общими фразами "потеря работоспособности" или "увольнение" в договоре страхования на самом деле скрыты инвалидность/смерть и незаконное увольнение.

Все остальные, более распространенные случаи либо потребуют трудоёмких и дорогих доказательств, либо судов со страховой компанией. Во всех остальных, а точнее в большинстве случаев, страховка не поможет закрыть кредит в сложной ситуации.

Страховка НЕ обязательна.

«Тайные покупатели» КонфОП провели проверку банков. Результат был плачевным: помимо прочего, большинство банков не рассказывает клиенту какие страховки обязательны по закону, а какие они навязывают.

Лучший пример — ипотека. Страховка квартиры, страховка от "двойной сделки", страховка трудоспособности, страховка жизни, страховка от невозврата кредита — вот что обязывают приобрести. А по закону обязательна только страховка самой недвижимости.

От страховки нельзя отказаться.

То есть как? Есть 14 дней периода охлаждения, чтобы забрать её полностью. Но в этом случае в договоре прописано увеличение процентной ставки, что съест всю выгоду от отказа.

Посмотрите на статистику «Тайных покупателей» КонфОП:

А теперь к плохим новостям:

Плохая новость №1: страховая компания — это банк.

Первый столбик таблицы — ни один банк не позволяет выбирать страховщика. Это означает, что договор страхования гарантированно уходит дочерней компании банка и никакой конкуренции, позволяющей улучшить условия страховки или снизить её стоимость нет.

Что говорит закон по этому поводу? ЦБ требует либо предоставить заёмщику список страховых, либо предоставить альтернативные условия кредита при отказе от страховки. Это и происходит: дают возможность выбрать между одной страховой либо большим процентом по кредиту.

Плохая новость №2: страховка включена в кредит.

Второй и третий столбец говорят о том, что кредит изначально считают вместе со страховкой и не дают её оплатить отдельно.

Это самое важное в выгоде банка. Допустим сумма кредита 500 000 руб. Страховка — 30 000 рублей. Если брать такой кредит на два года под 8,5% (для примера) то из-за стоимости страховки + стоимости процентов, которые набегают на неё мы переплатим 33 000 рублей. Это две трети всей переплаты по кредиту!

Плохая новость №3: страхуй — не страхуй…

Если вы откажетесь от страховки, то банк увеличит вам процент до такого уровня, чтобы переплата выросла на размер страховки. Приведу пример в онлайн калькуляторе одного банка:

Как вы видите, гигантская страховка включается в стоимость кредита и платёж становится 14 510 руб. Если отказаться от страховки? То банк автоматически поднимает ставку до такого уровня, чтобы возросшие проценты составили ту же прибыль, что и в случае присутствия страховки — платёж примерно такой же, хотя сумма кредита другая.

Плачевный итог.

Тут можно написать множество умных и здравых мыслей, например государственное регулирование сферы страхования кредитов, список страховых, в которые вы можете обратиться и которые не зависят от банка и прочее, но сейчас этого всего нет, а жить как-то нужно.

Что же можно сделать?

Ответ на этот вопрос будет в следующей статье) Подписывайтесь!