4 вопроса и ответа про кредитные карты и финансовую грамотность. Моя версия
По предыдущему посту могло сложиться впечатление, что я считаю: каждый финансово грамотный человек должен использовать кредитки. Если не использует — все плохо. Вовсе нет. На эти и другие возможные вопросы постараюсь ответить в посте.
Действительно ли любой финансово грамотный человек должен использовать кредитные карты?
Нет. Как и любой другой продукт, этот закрывает потребности. Если таких потребностей у вас нет — то и закрывать нечего.
Какие потребности это могут быть у финансово грамотного человека?
На мой взгляд, можно выделить 3 основных вида таких потребностей.
1. У вас возникли неожиданные траты, а свободные деньги лежат на вкладе или в других инструментах. Чтобы не забирать оттуда деньги и не терять доход, можно воспользоваться бесплатными деньгами банка по кредитке и вернуть все в грейс, не платя %.
2. Есть люди, которые снимают нал с кредиток (есть бесплатное снятие у некоторых) или выводят лимит другим способом. Затем кладут деньги на краткосрочный вклад или накопительный счет с % на ежедневный остаток. Перед окончанием грейс-периода забирают деньги и гасят лимит. А грейсы сейчас и по 3 месяца есть. Такой вот небольшой дополнительный доход. Я этим не занимаюсь, так как сейчас катастрофически мало времени и сил. Но если все аккуратно делать, то почему бы и нет.
3. По кредитке выше кэшбэк, чем по аналогичной дебетовой карте. Тогда выгоднее тратить кредитный лимит, а потом его гасить.
У вас может не быть ни одной из этих потребностей — это нормально. Или просто нет времени заморачиваться.
Если человек использует кредитную карту только в грейс-период — он уже поступает финансово грамотно?
Не всегда, зависит от обстоятельств. Как я всегда повторяю на своем канале: кредитку надо использовать тогда, когда деньги есть, а не когда их нет.
Простой пример с грейсом и его опасностью, когда накоплений нет. Допустим, я постоянно использую кредитный лимит только в грейс, все исправно гашу. Но никакой финансовой заначки у меня нет, сижу без накоплений. И вот в очередной месяц у меня вознкли траты — сломалась машина, заболел кто-то в семье и т.д. И вот мне уже нечем платить в грейс, я попадаю на проценты. И я должна банку сумму, проценты, а накоплений у меня нет. Ничего финансово грамотного.
Кредитную карту можно использовать как инструмент на крайний случай, если накоплений нет?
Слышала про такой способ использования: мол, нет финансовой "подушки", но в крайнем случае я воспользуюсь лимитом кредитки, если возникнут траты. По-моему, очевидно, что лучше иметь именно накопления, свои деньги, а не надеяться на деньги банка. Своя заначка — вот к чему надо стремиться, а остальные ситуации у людей — ну вот так уж получилось.
Лимиты кредиток, как правило, не огромные. Даже со средней зарплатой за долгий срок можно накопить заначку побольше. Еще банк в любой момент может сократить или вообще убрать лимит — такое уже бывало в прошлые кризисы. Банки ужесточали требования к заемщикам и резали лимиты.