Почему Центробанк взъелся на ипотеку с нулевыми ставками? Не хочет, чтобы россияне меньше переплачивали по кредиту?
На второй вопрос ответ: конечно же, нет. Хотя такие мнения встречаются у обычных обывателей.
На днях мне написал постоянный читатель и спросил, почему ЦБ борется с ипотекой под 0-1% от застройщиков. Полгода назад читатель смотрел квартиры и такие предложения были, а сейчас — исчезли.
Так в чем причина недовольства ЦБ?
Схема с беспроцентной и длительной рассрочкой такая (с короткой рассрочкой на полгода механизм похожий, но риски меньше). Ставка по кредиту — действительно 0, 1% или сколько там пишут. Но это закладывается в цену квартиры.
Раньше на сайте некоторых застройщиков это было даже видно. Если выбрать опцию оплаты без ипотеки, налом, то цена становилась на миллион-два меньше (ну или другие суммы, в зависимости от цены лота).
Выходит, что платеж по ипотеке для заемщика может быть плюс-минус таким же, как с обычной ипотекой. Ставка маленькая или нулевая, зато сама цена квартиры выше. А глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что переплата с этой нулевой ставкой даже больше выходит.
Почему это не нравится ЦБ? Представим новый виток кризиса. Или просто ухудшение ситуации в экономике. Помним, что ипотека — на долгий срок, то есть многое может случиться. Вот человеку тяжело платить, он решает продать квартиру. Но она не стоит столько, ее же изначально продали покупателю по завышенной цене. Семья продает квартиру и еще остается должна банку.
А если цены на недвижимость пошли вниз из-за проблем в экономике? Разрыв только увеличивается. В случае с кредитом по обычным условиям проценты начисляются только на срок кредита, то есть в момент продажи квартиры и возврата денег банку ситуация для заемщика лучше. Хотя и тут может остаться долг, но меньше.
Это все создает 2 вида рисков. Первый — риск для банков. В случае дефолта заемщика у банка будет залог (квартира) со стоимостью меньше долга. Второй риск — социальная напряженность. Возможность появления кучи людей, которые лишились жилья и остались должны банкам.