Госдума приняла закон, по которому банки и микрофинансовые организации должны будут информировать заемщиков, если показатель долговой нагрузки (ПДН) последних будет выше 50%. В переводе это означает вот что: платежи по кредиту/кредитам составят половину или более от дохода заемщика. Например, зарплата у человека — 50 тыс., а выплаты по кредиту — 25 тыс.
Но информировать будут только с 2024 года. И плюс это просто такое предостережение. В принципе, можно же и самостоятельно подсчитать и это не так сложно. Да, опасным считается уровень долговой нагрузки свыше 50%, но тут есть ряд нюансов.
Хочу обратить ваше внимание на несколько моментов, которые стоит иметь в виду.
1) Банк оценивает долговую нагрузку для себя, а вы должны также сделать это для собственных интересов.
У банка свои цели, у заемщика — свои. У финансово грамотного человека целью должно быть не получение одобрения кредита несмотря ни на что, а правильное планирование личного или семейного бюджета.
2) Если банк одобрил кредит, то это не значит, что его будет комфортно погашать и денег будет хватать.
Даже по одному и тому же человеку с одной и той же зарплатой и тем же размером уже имеющегося кредита банки могут принять разные решения, когда выдают новый кредит. И да, можно иногда получить одобрение, а потом денег будет еле хватать на еду и проезд. Опять же, ответственность и задача подумать — на самом человеке. И думать желательно с опорой на реальные цифры, а не "ну, 20 тыс. на жизнь точно хватит, живут же люди". Реальные цифры своих трат можно получить, если записывать свои расходы за месяц, а лучше за больший срок.
3) Действенный способ проверить, будет ли хватать денег — несколько месяцев откладывать эту сумму.
Особенно легко провести такую проверку в случае с ипотекой и автокредитом, потому что там чаще всего нужен первоначальный взнос. Допустим, вы хотите взять кредит с платежом в 20 тыс. в месяц. Можно несколько месяцев откладывать эту сумму и смотреть, как живется на оставшиеся деньги. Важный момент: такая проверка не учитывает инфляцию или негативные факторы типа потери работы, болезни и т.д. Можно оценить только ту обстановку, которая есть "здесь и сейчас".
4)Опасной считается долговая нагрузка в 50%, но оценивается лишь доход заемщика.
А ведь есть семейные доходы и расходы. Если мужчина живет один, получает 100 тыс., 50 тыс. платит за ипотеку — это одна ситуация. А если у него есть жена, она получает 20 тыс., а еще есть двое детей — картина с расходами и доходами будет другая.
5) Важно учесть не только долговую нагрузку в %, но и абсолютный размер зарплаты/иных доходов.
Одно дело — отдавать половину зарплаты в 40 тыс., другое — от з/п в 400 тыс. На жизнь будут оставаться совершенно разные суммы. Да-да, состоятельные люди тоже берут кредиты. Если мы говорим не о бизнесе, а о личных долгах, то это часто ипотека на дорогую недвижимость. Ну и между 40 тыс. и 400 тыс. много промежуточных вариантов.