Какие денежные компенсации могут получить те, кто брали кредит в 2021 году
Как показывает судебная практика, заемщики по кредитам имеют не одну только обязанность выплачивать свой долг банку,у них есть также право получить себе определенные денежные компенсации.
Разберем эти возможные выплаты на примере тех, кто брали кредит в текущем 2021 году.
1. Деньги за страховку
Сейчас практически невозможно найти кредит, по которому бы не требовалось оплатить страхование жизни и здоровья заемщика. Но, зная ряд последних нововведений в правилах оплаты страховки, можно получить денежную компенсацию:
— во-первых, гражданам теперь обязаны возвращать часть уплаченной ими страховой премии, если кредит был оформлен после 1 сентября 2020 г. и погашен досрочно.
Компенсируется сумма неиспользованной страховки за период со дня фактического закрытия кредита до даты, когда истекает его срок по договору (Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ);
— во-вторых, в течение 14 календарных дней со дня подписания договора страхования можно от него отказаться и получить обратно свои деньги.
Это правило действует в отношении всех видов страхования кредитных обязательств (в т.ч. в форме присоединения к т. н. программам коллективного страхования).
Только нужно учитывать, что при отказе от страховки банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту.
Однако это правило не действует, если взамен предложенной банком страховки гражданин оформит полис в другой компании, где эта услуга стоит дешевле.
В таком случае кредитная ставка должна остаться неизменной — это подтвердил Верховный суд РФ (определение № 49-КГ20-18-К6).
2. Деньги за неиспользованные дополнительные услуги
Если выдача кредита сопровождается еще рядом услуг банка (смс-оповещения, пакеты финансовой защиты и т. д.), то гражданин имеет право:
— в любое время отказаться от этих допуслуг и вернуть уплаченные за них деньги за то время, когда он ими не пользовался (в т.ч. и в случае досрочной выплаты кредита).
Здесь действует Закон «О защите прав потребителей» № 2300-1 (ст. 32), согласно которому гражданин может в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора на оказание услуг или выполнение работ — при условии, что оплатит исполнителю фактически понесенные им расходы (например — решение Кировского районного суда г. Красноярска от 13.06.2019 г.).
3. Проценты, которые превышают установленный максимум
Если по договору займа с гражданина взыскали процентов больше, чем составляет предельное значение полной стоимости потребительского кредита или микрозайма, утвержденное Центробанком, излишек должны вернуть.
Например, на 4 квартал 2021 года Центробанк определил предельную стоимость микрозайма до 30 000 рублей, взятого без обеспечения, сроком до 30 дней, в размере 365%.
Поэтому по аналогичным займам, полученным в этот период, с гражданина не могут взыскать больше — иначе должны вернуть сумму превышения (Верховный суд РФ, определение № 80-КГ18-15).
Узнать предельные значения полной стоимости потребкредитов и микрозаймов, утвержденные на другие кварталы, можно на официальном сайте Центробанка.
4. Моральный вред за передачу персональных данных
Выдавая кредит, банк получает персональные данные гражданина-заемщика. А потому обязан подчиняться требованиям закона о защите этих данных.
В частности, собирать и распространять их только с согласия самого гражданина, причем четко выраженного именно на доступ к своим персональным данным (простая галочка, напечатанная в договоре, таковым не признается).
Поэтому, если гражданин не писал в банке согласие на передачу своих персональных данных третьим лицам, а тот передал его адрес и телефон коллекторскому агентству, например, то банку придется компенсировать моральный вред своему заемщику (Верховный суд, определение № 78-КГ17-45).
5. Налоговый вычет за ипотечный кредит
Один раз в жизни гражданин может получить вычет НДФЛ в сумме процентов, уплаченных банку по ипотечному кредиту.
Максимальная сумма вычета составляет 3 млн рублей — т. е. вернуть можно до 390 тысяч рублей налога (ст. 220 НК РФ).
Получать вычет можно каждый год, предоставляя в ФНС декларацию и справку банка об уплаченных процентах. По кредиту, выданному в этом году, возврат НДФЛ можно делать уже со следующего года.