Когда можно освободиться от выплаты кредита: новые решения Верховного суда
Далеко не всегда суды полностью удовлетворяют иски о взыскании кредитной задолженности.
В практике накопились и примеры «отказных» решений, которые показывают, когда можно освободиться от выплаты кредита.
1. Банк потребовал в суде вернуть кредит досрочно — и проиграл
В 2012 году женщина получила в банке кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей на срок 12 месяцев под 19% годовых.
Выплата кредита должна была производиться каждый месяц путем зачисления средств на карту. Но в точности соблюдать график платежей заемщице не удавалось — и вскоре у нее образовалась задолженность, плюс набежала неустойка.
Поэтому в 2015 году банк подал в суд заявление о досрочном взыскании всей суммы кредита (просроченные платежи, проценты с неустойкой, а также платежи, которые должнику еще предстояло сделать в будущем, в пределах срока кредита). Сумма ко взысканию составила почти 100 000 рублей.
По закону банк может потребовать вернуть весь долг досрочно, если заемщик нарушает срок очередного платежа (ст. 811 ГК РФ).
Суд рассмотрел заявление банка без вызова сторон, в порядке приказного производства — и выдал банку судебный приказ для взыскания.
Узнав об этом, женщина отменила приказ (для этого достаточно подать в суд заявление о его отмене, без указания причин) — и удерживать долг с нее прекратили.
Банк подождал еще несколько лет и в 2019 году снова подал в суд — уже исковое заявление (по которому выносится решение и его нельзя так просто отменить, как судебный приказ).
Тут уже должница заявила о пропуске срока исковой давности (ведь с 2015 года уже прошло 3 года к тому времени).
Тогда банк потребовал взыскать те платежи, которые по графику должны были вноситься в 2016 году и позже (т. е. в пределах последних 3-х лет).
Однако Верховный суд РФ его в этом не поддержал. По мнению суда, банк, воспользовавшись своим правом досрочно взыскать всю сумму долга в 2015 году, тем самым изменил срок оплаты — а значит, и точку отсчета исковой давности.
Три года на взыскание кредита начали идти с 2015 года, когда был вынесен судебный приказ (несмотря на то, что часть платежей должна была вноситься в 2016 году и далее, по графику).
Так что банку не удалось взыскать ни сумму кредита, ни проценты по нему: заемщица вовремя заявила в суде о пропуске исковой давности (ВС РФ, определение № 66-КГ21-8-К8).
2. Частичная уплата долга по кредиту не означает полное признание долга
В 2013 году мужчина взял в банке кредит на 50 000 рублей сроком на 3 года под 0,15% в день. Но вернуть долг полностью он так и не смог. В 2015 году заемщик заплатил по кредиту 1 000 рублей — и на этом платежи прекратились.
А в 2018 году суд признал его банкротом. Поскольку кредитный долг на тот момент не был взыскан в судебном порядке, кредитное обязательство не попало под списание, и конкурсный управляющий предъявил к мужчине иск с требованием вернуть задолженность.
При этом он посчитал 3 года исковой давности, начиная с даты последнего платежа по кредиту (той самой 1 000 рублей в 2015 году).
И суды поначалу иск удовлетворили, расценив этот платеж как полное признание долга, а в таком случае исковая давность начинает идти заново (ст. 203 ГК РФ).
Значит, в 2018 году истец как раз укладывался в 3 года с момента признания долга, которое было в 2015 году.
Но в Верховном суде РФ все взыскание отменили, указав, что исковую давность следует отсчитывать по каждому платежу в отдельности, начиная со дня, когда по графику наступил срок для его внесения.
А частичную уплату кредита (как произошло в этом случае) нельзя приравнивать к полному признанию долга. Поэтому исковую давность посчитали не с 2015 года для всей суммы кредита, а, начиная с 2013 года, по каждому платежу.
При таком расчете к 2018 году срок исковой давности был уже пропущен — и взыскать деньги с должника не получилось (ВС РФ, определение № 9-КГ21-2-К1).
Обратите внимание, что суд отказывает во взыскании кредита из-за пропуска срока исковой давности только, если ответчик сам заявит об этом (в форме письменного заявления либо устно, на заседании).