4 вещи про кредиты, которые банкиры часто скрывают от клиентов

Хочу сегодня поделиться некоторыми наблюдениями. Напомню, что я уже больше 10 лет работаю банковским журналистом.

Конечно, обмануть клиента и дать ему неверную информацию о продукте — это для банков обычно табу. Недовольные граждане вполне правомерно пожалуются в ФАС, Роспотребнадзор, а то и пойдут в суд.

Но тут есть тонкий момент: полные и детальные условия по кредиту всегда описаны в тарифах и договоре. Однако иногда формулировки могут быть слишком запутанными для обычного человека.

А еще есть куча нюансов, которые не являются юридически обязывающими. В сообщениях на своих сайтах и в рекламе банки часто вводят людей в заблуждение.

Что же это за 4 вещи, которые я выделила?

1) Ставка по кредиту из рекламы или баннера на сайте часто недостижима.

Это всегда минимальная ставка. Условия ее применения могут быть весьма строгими: получение зарплаты в этом банке, покупка самой дорогой страховки по кредиту, выдача кредита на определенный срок и определенную сумму и так далее.

2) Иногда указывается ставка за первые или последние месяцы кредита.

Видите заманчивый баннер с раздачей потребкредитов под 6%? Не спешите радоваться. Кроме первой указанной в статье причины, есть и другие уловки. Ставка в 6% может даваться, например, на первый месяц, а потом каждый месяц расти или быть фиксированной на остальной срок.

Другой вариант — разрекламированную ставку дадут, к примеру, после 1 года трехлетнего кредита, если все платежи вносились в срок. В общем, надо садиться с калькулятором и считать, сколько денег нужно будет заплатить сверху. Часто такие расчеты показывают, что переплата будет такой же, как в других банках, или даже больше.

3) Пониженная ставка в обмен на траты по карте или сбережения — это не всегда плюс.

Некоторые банки предлагают скидку к процентной ставке — например, 0,5 процентного пункта, 7,5% вместо 8%. Но для этого предлагается завести в банке карту и тратить по ней ежемесячно определенную сумму или хранить в банке какое-то количество денег на счете или вкладе. Думаю, все знают, что ставки по вкладам меньше кредитных. Собственно, банки так и зарабатывают — привлекают деньги дешевле, а выдают дороже. То есть финансово это невыгодно.

Но даже необходимость тратить по карте сумму может быть невыгодной. Обычно опция скидки по кредиту заменяет кэшбэк. В другом банке можно было бы получить больше % по кэшбэку, чем экономия на кредите. Тут тоже надо считать с калькулятором.

4) Кредитные каникулы по ипотеке можно получить по федеральному закону.

Госпрограмма кредитных каникул для всех видов кредитов, введенная из-за пандемии, уже закончилась. Вернее, новые заявки не принимаются. Однако банки часто предлагают свои собственные программы как для потребкредитов, так и для ипотеки.

Но "забывают" сказать, что по ипотеке кредитные каникулы продолжают предоставляться по закону 76-ФЗ. Он начал действовать еще до истории с вирусом и кризисом. Условия там часто выгоднее, чем в собственных программах банков. Все условия и требования можно узнать из самого текста закона.

5) Потребкредит — это невыгодно и негативно для личного бюджета.

Часто этот вид кредита представляют как некую палочку-выручалочку, средство для исполнения мечты или закрытия финансовых дыр. В то же время целью для финансово грамотного человека должно быть полное избавление от потребкредитов.

Ипотека часто финансов выгодна, автокредиты — иногда тоже. По кредиткам вообще можно не платить банку проценты, если пользоваться в грейс-период. А потребкредит — это трата средств на вещи и услуги, которые вы себе не можете позволить. Кстати, я даже не беру на рекламу в своих блогах потребкредиты и прочие виды кредитов наличными. Хотя это вполне легальный продукт и не мошенничество.