Почему многие люди жалеют, обратившись за выплатой своих пенсионных накоплений
Сейчас каждый может получить свои пенсионные накопления (это взносы, учтенные в лицевом счете ПФР на накопительную пенсию) по достижении предпенсионного возраста (женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет), либо раньше — при выходе на досрочную страховую пенсию по старости.
Однако стоит учитывать некоторые нюансы, из-за которых многие люди уже пожалели о том, что обратились за этими выплатами. Как это происходит — проиллюстрирую на реальном примере.
В 2021 году, в 62 года, мужчина обратился в ПФР за выплатой своих пенсионных накоплений. Согласно выписке из лицевого счета, вместе с доходом от инвестирования их у него числилось 200 000 рублей. Его страховая пенсия по старости по состоянию на 2021 год составила 13 654,55 рублей.
В результате ПФР ему назначил накопительную пенсию в размере 757,58 рублей ежемесячно, со дня обращения (200 000 / 264 — ожидаемый период выплаты, утвержденный на 2021 год для накопительных пенсий).
А вот выплатить всю сумму накоплений 200 000 рублей единовременно ему отказались, поскольку размер накопительной пенсии превышал 5%-ный порог от суммы со страховой пенсией:
— 757,58 / (757,58 + 13 654,55) х 100% = 5,2%.
Правило такое: пенсионные накопления выплачивают единовременно, в полном размере, если по состоянию на дату обращения за выплатой сумма накопительной пенсии составляет 5% и менее от суммы страховой и накопительной пенсии вместе взятых (ст. 4 Закона № 360-ФЗ, ст. 6 Закона № 424-ФЗ).
Накопительная пенсия при этом рассчитывается как сумма пенсионных накоплений, которая делится на ожидаемый период выплаты, утвержденный на соответствующий год.
А страховая пенсия берется по состоянию на дату обращения за выплатой накоплений, с учетом фиксированной выплаты и всех доплат к ней (за иждивенца, за северный стаж и т.д.).
Но что было бы, если бы мужчина обратился за выплатой своих пенсионных накоплений сразу же, в 2019 году, когда ему исполнилось 60 лет?
На тот момент сумма его пенсионных накоплений была меньше — 160 000 рублей. Но меньше был и ожидаемый период выплаты для накопительной пенсии — 252 месяца.
Поэтому размер накопительной пенсии в 2019 году составил бы 634,92 рубля. Тогда как страховая пенсия по старости была у него на тот момент 12 050 рублей.
При таких значениях получается, что 5%-ный порог от суммы со страховой пенсией в 2019 году не был бы превышен:
— 634,92 / ( 634,92 + 12 050) х 100% = 5%.
Как видно, обратившись за выплатой пенсионных накоплений в 2019 году, он мог бы получить единовременно всю сумму взносов — 160 000 рублей.
Да, это меньше, чем 200 000 рублей, до которых пенсионные накопления выросли с учетом инвестирования. Но получать эти 200 000 рублей ему придется теперь очень долго — учитывая, что ежемесячно ему будут выплачивать лишь по 757,58 рублей.
Как видно, принципиальное значение, какая выплата будет — единовременная либо ежемесячная — зависит от трех факторов:
— размера страховой пенсии на текущий момент,
— суммы пенсионных накоплений,
— и ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.
Располагая этими значениями, можно рассчитать, когда выгоднее обращаться за выплатой:
— актуальный размер своей страховой пенсии (вместе с фиксированной выплатой и всеми надбавками к ней) можно узнать через Личный кабинет пенсионера на сайте ПФР,
— выяснить сумму своих пенсионных накоплений тоже несложно — нужно заказать выписку из лицевого счета в ПФР и посмотреть необходимое значение в разделах 3 или 4. К выплате полагается та сумма пенсионных накоплений, которая указана с учетом результата их инвестирования,
— а период ожидаемой выплаты для накопительной пенсии ежегодно утверждается федеральным законом. Так, например, в 2021 году он составляет 264 месяца (Федеральный закон от 08.12.2020 № 389-ФЗ).